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80后父母以房养老有多难?

大嘴一美 2017-04-21 11:32:36

以房养老,就是依据拥有资源,利用住房寿命周期和老年住户生存余命的差异,对广大老年人拥有巨大房产资源,尤其是人们死亡后住房尚余存的价值,通过一定的金融或非金融机制的融会以提前套现变现。简单讲,就是将现有的住房以反向抵押的形式抵给保险公司,根据房屋价值与老年人剩余寿命期限,将房屋折合成现金发放,供应老年人养老所需,待寿终正寝,抵押房屋即归保险公司所有,这是一种资产最大化利用,现金流通的方法。

对80后子女来说,在40年间,相继要面临为自己的父母养老,让孩子为自己养老的问题,针对80后普遍多为独生子女以及80后有一小批丁克家庭的现状,以房养老似乎是一个目前看来较为理想的养老方式,既改善了老人养老的生活条件,又减轻了子女负担。但是,就目前存在的种种问题上来看,以房养老还是一个很难全面普及全民接受的小众产品。

在中国,已有一些城市进行了2年的试点,截止试点到期,仅有60户投保,推出相关产品的保险公司,也仅有一家。这种高观望低接纳的现象,主要由于存在几方面问题:第一,法律制度。以房养老需要民政局、房管局、人社局、金融和保险机构等多个部门联合制定具体政策和细则才能得以施行,但目前情况来看,很难保证这些机构公平公正的管理和执法,加之房地产评估机构极不规范,很可能出现恶性竞争,导致评估结果不准确。第二,传统观念。中国人“养儿防老”的观念根深蒂固,将房子抵押给保险公司或养老院来获取养老金,让很多老人难以接受,甚至无法面对外界质疑的声音。还有许多普通老人攒辈子钱买下一套房子,希望百年之后能给子女留下遗产,宁可生活拮据,也不愿抵房变现。第三,机构不健全。牵扯到以房养老的机构主要是金融机构和养老机构,养老金融产品推出最大的阻力来自于金融机构,房价走向,人均寿命预测,让金融机构倒按揭的风险变大,若没有金融机构支撑,此类产品无法在市场大规模投放。另一边的养老机构,呈现两极分化,条件好的收费太高,还要套用关系,条件差的费用虽低,服务不到位,导致老人或子女不愿选择养老机构进行养老。第四,产权制约。住宅用地10年年限,老人年迈抵押房产时,房屋使用年限大都所剩不多,保险公司依靠剩下的使用年限来支付养老金,风险太大。第五,适用人群。家中尚有子女的会出现子女继承房产问题,或子女经济情况较差的问题,老人多半会将房产留给子女,不会主动或无法主动选择以房养老,所以适用人群十分局限。

上述几个问题,是在试点两年期间,根据实际情况以及问卷调查总结得出,也是大多数观望者质疑却没有得到解决的问题,针对80后及其父母,现阶段以房养老的确困难,但今后这无疑是一条理想的老年生活之路。要解决这些难题,结合国外经验打造未来中国特色的以房养老,首先,要最大限度发挥政府职能,发挥政府在反抵押中的政策导向和监管作用,确保老年人在抵押中权益不受侵害。其次,根据实际情况选择以房养老的承办机构,保险公司须防范长寿风险,避免造成亏损影响老人享受产品,国家也需多建设完善一些不同等级的养老院,让不同养老标准的老人都能找到适宜的机构,安心居住。第三,养老的主体首先在独居老人或孤寡老人中选择,并且必须完全自愿、尊重老人的需求,老人有对自己房屋完全的处置权,政府监管机构辅助保护老人对房屋行使各项权利,保证顺利进行养老。

    我国老龄化的趋势加剧,养老金体系可持续发展受到极大挑战,养老问题是一个社会各界关注的重要问题,80后独生子女赡养老人照顾儿女生活压力巨大,妥善安置老人养老也是家庭的首要问题,希望针对以房养老出现的各项问题能尽快得到解决,国家能在大中小型城市根据不同房价不同标准分别进行试点,完善政策,加强保障,健全机构,在未来,真正能全民普及这一概念,改善有房富人,现金穷人的中国老人现状,做到以房养老,安度晚年

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